萬事網聯獲批籌建,這意味著啥?和你我還真都有關!

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在本週各種複工的消息外,還有一條新聞刷爆了銀行和金融人朋友圈——萬事網聯獲央行批准籌建人民幣結算的清算機構。這意味著萬事達卡和網聯(網聯清算有限公司,下簡稱「網聯」)的合作又邁出了堅實的一步。

不過也有很多朋友在問,近幾年經常聽到央行批准境外卡組織籌備境內清算業務的各種消息,但是這對我們普通人意味著什麼呢?

畢竟央行網站公佈的短短幾段話中還真看不出來什麼,今天,藍翼就藉著「萬事網聯」這個事兒,來聊一聊清算機構到底是什麼,以及對我們的生活會有怎樣的影響。

清算機構是做什麼的?

先拿信用卡舉個例子:

  1. 你去 Apple Store 買台 iPhone 11 Pro 256G,拿出一張招行信用卡,POS 機是工行的
  2. 工行通過銀聯告訴招行,有個招行用戶要在我這兒消費 9999 元,能不能讓他消費?
  3. 招行說:他的招行信用卡餘額夠扣 9999 元,讓他刷了吧!
  4. 銀聯在其清算系統完成清分
  5. 工行接受這筆交易,吐出憑條

而到了日切點的時候,銀聯做了兩件事:

  1. 銀聯通過大額支付系統,完成招行與工行清算賬戶的資金劃撥(跨行清算)
  2. 銀聯通過小額支付系統或當地票據交換系統,完成工行和 Apple Store 結算賬戶的資金劃撥(收單清算)

通過這個場景,我們可以看出,支付和清算就是信息流和資金流。從你插入卡片到工行 POS 吐出憑條,這個過程稱為支付(Payment),到了日切點,招行還給工行 9999 元,這個過程稱為清算(Clearing)。

那說到這裡,先來科普下我國的清算體系:

在銀聯成立初期,其在境外的覆蓋率還很有限,因此就誕生了所謂的「雙標」信用卡,也就是大家最初持有的那些一張銀行卡上印有兩家卡組織的標識,比如銀聯+ 萬事達卡,或者銀聯+ 美國運通雙標,當時雙標卡是確保用戶同時在境內和境外使用的必備品。其中銀聯對應人民幣賬戶消費、外幣消費通過境外卡組織。但2015 年起,國內的銀行已經沒有新的雙標卡——準確說,你依然可以辦已經存在的雙標卡,但銀行已經不會再推出新的雙標卡產品,這也是為什麼近幾年看到的多是1+1 套卡。

回到正題,萬事網聯在我國的清算體系裡,是要打造一個清算機構。如果它能順利開展業務,對於像萬事達卡這樣的全球卡組織,意味著以下幾點:

  • 對於央行的管制,萬事達卡採取了主動伸出橄欖枝,讓網聯佔 49% 的股份,而其實網聯的股份中,央行背景持股佔 37%,其他大股東則是螞蟻、騰訊以及京東。這樣的身份背景優勢更便於萬事網聯和國內的商業銀行以及網絡巨頭開展合作。
  • 面對飛速變快的線上交易,萬事達卡掌握了境內線上網聯的優勢,省去了自建清算中心的系統工程,可以專心做好境內線下的發卡和收單的工作。
  • 網聯不同於銀聯,並非卡組織,與萬事達卡沒有競爭衝突。其角色定位與我國台灣地區的 NCCC 頗為類似,後者在台灣地區自身並不發卡,但承接了萬事達卡、Visa 等卡組織的清算轉接業務。

因此萬事達卡聯合網聯進行申請,是一個很聰明的選擇。

對普通人有什麼影響呢?

了解了上面的這些基礎知識,我們再來看看對普通持卡人和消費者,有哪些影響。

其實普通人在刷卡支付的時候,幾乎感受不到清算機構的存在,但是它卻真實地影響著每一個持卡人的每一筆消費。因為你每刷一次卡,就會產生刷卡手續費,這筆費用會由發卡行、收單機構和清算機構(目前就是銀聯)共同分潤:

萬事網聯想要賺走清算機構的這部分分潤的前提就是——持卡人得刷一張萬事達卡……

如果萬事網聯能夠在這一年的籌備期裡順利「過關」,那麼我們在國內的人民幣交易就可以刷單標的萬事達卡啦,其號稱的「萬事皆可達」終於可達了。

  • 「1+1」套卡的模式變得不再必要,萬事達卡也可以獨立發行可同時在境內外使用的卡;
  • 考慮到銀聯目前的市場佔有率,新進清算機構不掏出真金白銀來用優惠砸出一個市場認知度是不行的;
  • 萬事達卡勢必將加大市場投放,消費者或成最大贏家。

結語

其實開放支付市場,也是01 年中國加入WTO 的一個承諾,無論是此前最早獲批的AMEX 還是這次獲批的萬事達卡,或是準備以外商獨資身份申請牌照的Visa,都是中國有序開放金融支付市場的重要參與者。

在中美貿易摩擦的大背景下,支付也是其中的一個重要的焦點,因為全球六大卡組織,其中有四個在美國,另外一個在日本。而所有這些境外卡組織都一直在尋求更深地進入中國市場的機會。

近年來,國內整個支付行業對一降再降的刷卡手續費頗有微詞。隨著越來越多的清算機構的入局,打破了原有的壟斷局面,或許也會促使發改委不再對刷卡手續費實行行政干預,而讓市場競爭這個無形的手來調節價格,整個支付行業或將迎來重大變革。

同時,這些從相對成熟的市場走進中國市場參與者,對於套現、灰產、羊毛黨等情況的容忍程度和技術手段或許也將深刻地改變現有的市場環境。藍翼對此事的正面效應還是抱有觀望和期待的。

藍翼已經連續多年參加萬事達卡的年度峰會,並分享這家全球性的卡組織權益調整的亮點。之前曾經說過,萬事達卡2020 年的權益升級,除了在境外權益調整方面,更加專注於中國消費者的境外熱門旅遊目的地和消費需求外,也開始嘗試在國內運營一些除了五星酒店自助餐之外的,類似於小眾咖啡、美術館之類的權益和活動。而隨著這次萬事網聯獲得央行審批通過籌建,相信万事達卡將進一步加大境內的權益和活動的力度,也許在中國大陸能刷萬事達卡之前,我們可以倒是先期待一波權益和活動的風暴了。

本文標題:《萬事網聯獲批籌建,這意味著啥?和你我還真都有關!》,本文鏈接:http://www.ffppedia.com/detail/4822.html

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